开年以来◈★✿ღ，消费贷市场升温◈★✿ღ，多家银行下调消费贷利率◈★✿ღ，有的降至“2”字头◈★✿ღ，甚至有银行推出利率“团购价”◈★✿ღ。

　　消费贷额度灵活◈★✿ღ、放款快漫画009◈★✿ღ，近年来在教育◈★✿ღ、购车◈★✿ღ、家居装修等消费场景中受到部分消费者欢迎女性健康用品◈★✿ღ，◈★✿ღ。此轮降利率背后有哪些因素？将对消费有何影响？

　　近期◈★✿ღ，各家商业银行轮番开启消费贷“花式”营销◈★✿ღ。招商银行借“闪电贷”上线十周年之际◈★✿ღ，推出年化利率2.78%的限时优惠◈★✿ღ，并发放1万张118元利息券◈★✿ღ；北京银行“京e贷”主打高额度优势◈★✿ღ，单户授信最高可达100万元◈★✿ღ；民生银行“民易贷”最低年化利率下探至2.76%◈★✿ღ。

　　“我在三四年前使用过消费贷◈★✿ღ，当时银行消费贷申请额度普遍在10万元至30万元之间◈★✿ღ，利率基本在4%以上◈★✿ღ。现在贷款利率降了近一半sunbet申博◈★✿ღ，可申请的额度也变多了◈★✿ღ，确实挺让人心动的◈★✿ღ。”家住江苏南京的马女士说◈★✿ღ，今年初以来漫画009◈★✿ღ，各家银行推销消费贷款的电话及短信不断◈★✿ღ，“最近家里正好有房屋翻修计划◈★✿ღ，我打算申请一笔消费贷款用于更换大家电并安装智能家居系统◈★✿ღ。现在低息贷款叠加以旧换新优惠◈★✿ღ，能省下一笔不小的开支◈★✿ღ。”马女士说◈★✿ღ。

　　目前◈★✿ღ，多家银行的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣◈★✿ღ、提供免息期◈★✿ღ、发放利率优惠券等◈★✿ღ，有的银行还在贷款额度◈★✿ღ、期限◈★✿ღ、还款方式等方面提供优惠◈★✿ღ。

　　甚至有银行推出利率“团购价”◈★✿ღ。某农商行的一款消费贷产品营销信息显示◈★✿ღ，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率◈★✿ღ，最长借款期限为24期◈★✿ღ。据了解◈★✿ღ，新客户如果想获得优惠利率◈★✿ღ，可以在线上生成一个产品二维码当“团长”并邀请其他新客户参团◈★✿ღ。其他新客户申请贷款额度审批通过后◈★✿ღ，系统会向团长发放利率优惠券◈★✿ღ，其他新客户无需使用获批贷款额度申博首页◈★✿ღ，◈★✿ღ，团长便可享受利率优惠◈★✿ღ。

　　“这是我第一次用消费贷款买车◈★✿ღ，体验感不错◈★✿ღ。二点几的贷款利率◈★✿ღ，叠加利息优惠券和银行新春惠民折扣◈★✿ღ，能省下小几千元◈★✿ღ。”来自四川成都的餐饮店老板刘先生在购置二手车时◈★✿ღ，没有选择传统车贷◈★✿ღ，而是选择了某商业银行的消费贷产品sunbet申博◈★✿ღ。“之前咨询时了解◈★✿ღ，车行提供的车贷年化利率普遍在4%以上◈★✿ღ，核算下来3年利息就要多付近万元◈★✿ღ。”刘先生算了一笔账◈★✿ღ：“相比之下◈★✿ღ，银行推出的消费贷更划算也更适合我◈★✿ღ。低利率◈★✿ღ，加上先息后本的还款方式◈★✿ღ，旺季多挣的钱能随时提前还款◈★✿ღ，淡季不用为固定月供发愁◈★✿ღ。”刘先生说◈★✿ღ。

　　一些消费者则将其看作缓解资金压力的工具◈★✿ღ。“新房装修◈★✿ღ，手中流动资金短缺◈★✿ღ，考虑到提前取出大额理财资金会折损利息◈★✿ღ，综合评估后我选择了招商银行的闪电贷产品湿巾用品◈★✿ღ，◈★✿ღ。”95后小何表示漫画009◈★✿ღ，自己不会因利率下降就随意借贷◈★✿ღ，“利率下降于我而言可以更加节省利息sunbet申博◈★✿ღ，但不会因此超前消费菲律宾申慱sunbet◈★✿ღ。”

　　消费贷利率为啥降？据了解◈★✿ღ，消费贷款利率调整是由政策环境◈★✿ღ、市场形势◈★✿ღ、产品定位◈★✿ღ、客户需求和银行自身发展需要等因素共同决定的◈★✿ღ。

　　对银行来说◈★✿ღ，当前降低利率有基础◈★✿ღ，也有好处◈★✿ღ。招联首席研究员董希淼介绍◈★✿ღ，去年以来◈★✿ღ，受存款利率降低等因素影响◈★✿ღ，银行资金成本有所下降◈★✿ღ，降低个人消费贷款利率具有一定基础◈★✿ღ。同时◈★✿ღ，部分银行为了扩大市场份额◈★✿ღ，希望通过较低利率吸引更多客户◈★✿ღ，这是一种“薄利多销”的促销行为◈★✿ღ。

　　不过◈★✿ღ，低利率消费贷产品有一定的门槛要求◈★✿ღ。例如◈★✿ღ，招商银行的“闪电贷”会根据客户“招贷分”分值的不同发放相应的消费贷利率券◈★✿ღ，只有“招贷分”超过1.6万分◈★✿ღ，才能享受2.78%的年化利率优惠◈★✿ღ。民生银行2.76%的优惠利率主要提供给代发工资客户◈★✿ღ、贵宾客户◈★✿ღ、按揭贷款客户◈★✿ღ、部分合作单位的员工以及在北京缴纳公积金的客户等特定群体◈★✿ღ。董希淼表示◈★✿ღ，部分银行推出超低利率的消费贷款◈★✿ღ，通常针对优质客户群体◈★✿ღ，对客户职业◈★✿ღ、收入等有较高要求◈★✿ღ，因此不具有普遍性◈★✿ღ，风险总体可控◈★✿ღ。

　　相较于中小银行◈★✿ღ，国有大型银行的借贷优惠力度较小◈★✿ღ，消费贷利率依旧普遍维持在3%以上◈★✿ღ。例如纸巾用品◈★✿ღ，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万元◈★✿ღ，年化利率3.45%起◈★✿ღ；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4%◈★✿ღ。

　　“总体而言◈★✿ღ，消费贷款利率降低◈★✿ღ，有助于降低金融消费者利息支出◈★✿ღ，提高消费者申请消费贷款的意愿◈★✿ღ，从而有助于提振消费◈★✿ღ、扩大内需◈★✿ღ。”董希淼说◈★✿ღ，但是消费贷利率并非越低越好◈★✿ღ，银行要避免过度依赖低利率竞争◈★✿ღ。

　　“去年底召开的中央经济工作会议提出◈★✿ღ，要综合整治内卷式竞争◈★✿ღ。银行应摒弃规模情结和速度情结◈★✿ღ，不追求简单的规模增长和市场份额◈★✿ღ，而是应将贷款利率保持在合理水平漫画009◈★✿ღ，增强商业可持续性◈★✿ღ。”董希淼表示◈★✿ღ。

　　“以旧换新”正在火热推进中◈★✿ღ。商务部新闻发言人何亚东介绍◈★✿ღ，截至2月19日24时◈★✿ღ，2025年全国汽车已报废更新16.9万辆◈★✿ღ，超397万名消费者购买12大类家电以旧换新产品超487万台◈★✿ღ，超2671万名消费者申请手机◈★✿ღ、平板◈★✿ღ、智能手表（手环）3类数码产品购新补贴◈★✿ღ，电动自行车以旧换新64.7万台◈★✿ღ。

　　专家分析◈★✿ღ，多家银行降消费贷利率◈★✿ღ，也是为了更好对接“焕新”消费热潮◈★✿ღ，预计今年有望继续发力◈★✿ღ。之所以有这样的判断◈★✿ღ，一是市场潜力大申博体育首页◈★✿ღ，◈★✿ღ，国家已明确“两新”是今年消费政策的重点◈★✿ღ，银行发力消费贷可以满足消费者在以旧换新领域的信贷需求◈★✿ღ，促进消费市场的繁荣◈★✿ღ。二是银行自身的战略需求◈★✿ღ，低利率环境下◈★✿ღ，银行面临传统存贷款业务收入增长乏力的压力◈★✿ღ，消费贷成为重要的盈利增长点◈★✿ღ。

　　金融机构应进一步丰富消费信贷使用场景◈★✿ღ，特别是要推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合sunbet申博◈★✿ღ。“消费贷产品的使用场景◈★✿ღ、便捷程度和良好体验◈★✿ღ，是消费者选择的重要考量◈★✿ღ。”董希淼建议◈★✿ღ，丰富消费品以旧换新活动的支付场景◈★✿ღ，支持多种支付方式◈★✿ღ，并加入线上消费贷款◈★✿ღ、消费分期等产品◈★✿ღ，以更好发挥金融杠杆作用◈★✿ღ，提高消费者扩大消费的意愿和能力◈★✿ღ。汽车消费◈★✿ღ、旅游消费等大宗消费场景◈★✿ღ，也可与商业银行◈★✿ღ、消费金融公司等机构合作◈★✿ღ，引入多种消费信贷产品◈★✿ღ。

　　除了丰富场景◈★✿ღ，还应进一步细分客群◈★✿ღ，差异发展创新消费贷产品和服务◈★✿ღ。“除传统优质客群外申博◈★✿ღ。◈★✿ღ，商业银行◈★✿ღ、消费金融公司可重点关注新质生产力企业员工sunbet申博◈★✿ღ、三四线城市居民等◈★✿ღ。”董希淼说婴童用品◈★✿ღ，◈★✿ღ，还可依据客群风险和需求进行差异定价◈★✿ღ，对新兴客群适度减费让利◈★✿ღ。

　　消费贷利率降低◈★✿ღ，吸引力随之提高◈★✿ღ，此时尤其要防范一些可能出现的负面作用◈★✿ღ。近期已有多家银行发表声明◈★✿ღ，提醒客户注意◈★✿ღ，谨防“消费贷”成“套路贷”◈★✿ღ，强调个人贷款资金应按照合同约定的用途使用◈★✿ღ，严禁违规流入房地产◈★✿ღ、股市◈★✿ღ、基金◈★✿ღ、期货等领域◈★✿ღ。

　　董希淼说漫画009◈★✿ღ，对消费者而言◈★✿ღ，切不可因为利率较低就盲目申请◈★✿ღ，申请消费贷款要到商业银行◈★✿ღ、消费金融公司等正规金融机构办理◈★✿ღ，要基于个人和家庭的消费需求◈★✿ღ，将个人债务负担控制在合理水平之内◈★✿ღ，同时应按照合同约定使用贷款资金◈★✿ღ，不可挪用至其他用途◈★✿ღ。银行发力消费贷业务时◈★✿ღ，除了注意合规与监管要求◈★✿ღ，还需要注意加强风险控制和贷后管理◈★✿ღ；对合作机构要根据合作内容◈★✿ღ、风险程度对合作机构进行分类管理◈★✿ღ，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求◈★✿ღ。